줄리엣은 로미오 없이 살아갈 수 있을까? 그녀가 달성하려면 얼마나 소비하고, 저축하고, 투자해야 할까?

Juliet은 Romeo 없이도 살아갈 수 있을까요? 목표 달성을 위해 얼마를 소비하고, 저축하며, 투자해야 할까요?Juliet은 20세가 되었으며, 이제 성인 생활을 시작하려 합니다. 안정적이고 고액 연봉을 받는 직장을 얻었고, 이제부터는 Romeo 없이 새로운 여정을 시작합니다. 그녀가 이것을 감당할 수 없을 거라 생각하십니까? 생각보다 충분히 해낼 수 있습니다.Juliet은 자신의 미래에 불안을 느끼고 있습니다. 매달 소비, 저축, 투자 비율을 어떻게 조절할지 선택해야 합니다. 잘못된 결정을 피하고 싶어 하며, 인터넷에 가득한 일반적인 조언이 아니라 자신의 상황에 맞는 명확하고 합리적인 조언을 원합니다. 현재의 지식과 앞으로의 계획에 부합하는 맞춤형 재무 선택을 하고자 합니다. 따라서 얼마를 저축하고 어떻게 투자해야 할지에 대한 구체적인 권고가 필요합니다.1. 단일 가구를 위한 간단한 재무 보고서 만들기우리는 새로운 R4GoodPersonalFinancesR 패키지를 사용합니다. 이 패키지는 Thomas M. Idzorek와 Paul D. Kaplan이 2024년에 제시한 “Lifetime Financial Advice: A Personalized Optimal Multilevel Approach” 모델을 (우리의 수정과 함께) 구현합니다.Juliet의 가정 및 기대현실적인 시장 수익률과 폴란드 대도시의 생활비를 기반으로 개인이 마주할 수 있는 시나리오를 탐색합니다. 시나리오는 중위 수준의 소득을 가정하며, 통화는 폴란드 즈워티(PLN)를 사용합니다. 필요에 따라 다른 국가 및 통화로도 적용할 수 있습니다.monthly_income plot_expected_allocation() scenarios |> dplyr::filter(scenario_id == "J-65") |> plot_expected_allocation()두 은퇴 시나리오 모두에서 모델은 Juliet이 전체 금융 자본을 주식에 투자하도록 권고합니다. 이는 그녀의 작은 금융 자본이 인적 자본(채권형)으로 보완되기 때문입니다. 시간이 지남에 따라 두 시나리오 모두 채권으로 옮겨갈 것을 제안하지만, 장기 은퇴 시나리오에서는 주식으로의 전환이 늦게 발생합니다. 이는 Juliet이 더 오래 일하면서 인적 자본을 유지하고, 그 인적 자본을 장기간에 걸쳐 금융 자본으로 전환하기 때문입니다.가능한 확장 방향우리는 위험 자산(주식)과 안전 자산(채권) 두 종류만 사용합니다. 패키지는 다양한 특성을 가진 자산을 지원하지만, 대부분의 경우 과도할 수 있습니다.기본 시장 가정과 폴란드 전용 세율을 사용합니다. 다른 국가에 적용하려면 해당 요소들을 업데이트하거나 맞춤화하면 됩니다. 포트폴리오 객체는 편집 가능한 데이터 프레임이며, 각각의 자산은 한 행으로 표현됩니다.Juliet의 소득 흐름은 급여와 사회보장 급여 두 가지이며, 비판 discretionary(비자율) 지출 흐름 하나를 모델링합니다. 생활 사건에 따라 소득·지출 흐름을 자유롭게 조정할 수 있습니다.예측된 핵심 사건은 은퇴와 사회보장 급여 청구이며, 이사, 결혼, 출산, 승진 등 다른 중요한 사건도 고려할 수 있습니다. 각 사건은 소득·지출 흐름에 변화를 가져올 수 있습니다.여성 평균 기대수명 기준으로 Juliet의 기대수명을 설정했지만, 개인 상황에 맞게 조정 가능합니다. 예를 들어 부모님의 장수 유전자를 고려해 Gompertz 파라미터를 변경할 수 있습니다.소비 성향, 소비 평탄화, 위험 선호 등 선호 파라미터는 사전 설정값을 사용합니다. 초기 소비를 더 많이 하고 나중에 적게 하거나 그 반대로 조정할 수 있습니다.Juliet은 은퇴 시 가능한 한 빨리 최소 사회보장 급여를 청구할 계획입니다. 청구 시점을 늦추면 더 큰 이점을 얻을 수 있는지 평가해 볼 필요가 있습니다.사회보장 연금 청구 시점우리는 Juliet이 은퇴 시 최소 사회보장 급여만 청구한다는 가정을 했습니다. 이는 다소 비관적인 시나리오일 수 있습니다. 폴란드에서 Juliet과 같은 젊은 층의 평균 연금 대체율은 약 40%(OECD 2023)이며, 현재 가치 기준으로 60세에 약 2,000 PLN을 받을 수 있습니다. 이는 현재 최소 사회보장 급여(1,710 PLN)보다 다소 높습니다. 또한, 연금을 청구하기 전까지 기다릴수록 매년 8~10%씩 연금이 증가합니다.